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Por Bernard J. Wolfson<\/strong><\/p>\n \u00a0<\/p>\n Puede que hayas visto al actor Danny Glover o a Joe Namath, la leyenda de la NFL de 77 a\u00f1os, en comerciales de TV anim\u00e1ndote a que llames a un n\u00famero 800 para obtener fabulosos beneficios extra de Medicare.<\/p>\n Hay muchos otros anuncios de Medicare, algunos de ellos con un fondo rojo, blanco y azul para sugerir que son oficiales; aunque si te acercas a la pantalla del televisor, podr\u00e1s ver que la letra chica dice que no est\u00e1n respaldados por ninguna agencia del gobierno.<\/p>\n En realidad, son agentes de seguros de salud compitiendo agresivamente por un pedazo de un mercado lucrativo.<\/p>\n A esto es a lo que ha llegado el per\u00edodo de inscripci\u00f3n anual de Medicare. Los beneficiarios \u2014personas de 65 a\u00f1os o m\u00e1s, o con discapacidades a largo plazo\u2014 tienen hasta el 7 de diciembre para participar, cambiar o dejar<\/a> los planes de salud o de medicamentos, que entran en vigencia el 1 de enero.<\/p>\n Al cambiar de plan, se podr\u00eda ahorrar dinero o conseguir beneficios que normalmente no ofrece el programa federal.<\/p>\n A pesar de toda su complejidad y de sus opciones casi infinitas, Medicare se reduce fundamentalmente a dos alternativas: la cl\u00e1sica tarifa por servicio del Medicare Tradicional o el enfoque de atenci\u00f3n administrada de Medicare Advantage.<\/p>\n La elecci\u00f3n correcta para cada uno depende de los recursos financieros y del estado de salud, as\u00ed como de los futuros escenarios de atenci\u00f3n m\u00e9dica que a menudo son dif\u00edciles de pronosticar.<\/p>\n Los costos y beneficios entre la multitud de planes de Medicare que compiten entre s\u00ed<\/a> var\u00edan, y el laberinto de normas y otros detalles puede resultar abrumador.<\/p>\n De hecho, la sobrecarga de informaci\u00f3n explica, en parte, porqu\u00e9 la mayor\u00eda de las m\u00e1s de 60 millones de personas que tienen Medicare<\/a>, incluidos m\u00e1s de 6 millones en California<\/a>, no hacen comparaciones<\/a> ni se cambian<\/a> a planes m\u00e1s adecuados.<\/p>\n \u201cLLevo haciendo esto 33 a\u00f1os y mi cabeza todav\u00eda da vueltas\u201d, dijo Jill Selby, vicepresidenta de iniciativas estrat\u00e9gicas y desarrollo de productos de SCAN, una organizaci\u00f3n sin fines de lucro de Long Beach que es una de las mayores proveedoras de cuidados administrados de Medicare de California, conocida como Medicare Advantage. \u201cDefinitivamente es un curso universitario\u201d.<\/p>\n Esta es la raz\u00f3n por la que los medios de comunicaci\u00f3n y los buzones de los correos electr\u00f3nicos se abarrotan con publicidad de gente que se ofrece a ayudarle a aprobar \u201cel curso\u201d.<\/p>\n Muchos promocionan Medicare Advantage, que es administrado por aseguradoras de salud privadas. Puede que se ahorre dinero, pero no necesariamente, y las investigaciones<\/a> sugieren que, en algunos casos, le cuesta al gobierno m\u00e1s que administrar el Medicare tradicional.<\/p>\n Pero el marketing no es necesariamente un signo de mala fe. Los agentes de seguros autorizados buscan la buena comisi\u00f3n que reciben cuando contratan a alguien, pero tambi\u00e9n pueden proporcionar informaci\u00f3n valiosa sobre los desconcertantes matices de Medicare.<\/p>\n Los conocedores de la industria y los expertos coinciden en que la mayor\u00eda de las personas no deber\u00eda navegar solas por Medicare. \u201cEs demasiado complicado\u201d, asegura Mark Diel, director ejecutivo de California Coverage and Health Initiatives, una asociaci\u00f3n estatal de organizaciones de alcance local y de inscripci\u00f3n en el cuidado de la salud.<\/p>\n Pero si la decisi\u00f3n es consultar con un agente de seguros, hay que mantenerse alerta. P\u00eddeles a personas de confianza que te recomienden agentes, o visita eHealth o cualquier otra agencia en l\u00ednea establecida. Pon a prueba al agente que elijas haci\u00e9ndole preguntas por tel\u00e9fono.<\/p>\n \u201cTenga cuidado si siente que el agente de seguros lo est\u00e1 presionando para que tome una decisi\u00f3n\u201d, advierte Andrew Shea, vicepresidente de marketing de eHealth. Y si tienes dudas, busca una segunda opini\u00f3n, aconseja Shea.<\/p>\n Tambi\u00e9n puedes hablar con un consejero de Medicare a trav\u00e9s de uno de los Programas Estatales de Asistencia de Seguros de Salud (SHIP), presentes en todos los estados. Encuentra el SHIP de su estado en www.shiptacenter.org<\/a> o llame 877-839-2675<\/a>.<\/p>\n Vale la pena leer Medicare & You<\/a>, un manual completo. Desc\u00e1rgalo en el sitio web oficial de Medicare, www.medicare.gov<\/a>.<\/p>\n El sitio web ofrece una inmersi\u00f3n profunda en todos los aspectos de Medicare. Si escribes tu c\u00f3digo postal, puedes ver y comparar todos los planes de Medicare Advantage, los planes de seguro suplementario, conocidos como Medigap, y los planes de medicamentos (Parte D).<\/p>\n El sitio tambi\u00e9n te muestra las calificaciones de calidad de los planes, en una escala de cinco estrellas. Y los costos de tus medicamentos en cada plan. Explora el sitio web antes de hablar con un agente de seguros.<\/p>\n California Coverage y Health Initiatives puede remitirte a agentes de seguros autorizados que te proporcionar\u00e1n asesoramiento local y asistencia para la inscripci\u00f3n. Llama al 833-720-2244. Sus miembros se especializan en ayudar a quienes son elegibles tanto para Medicare como para Medicaid, el programa de seguro de salud para personas de bajos ingresos.<\/p>\n Los llamados elegibles duales \u2014casi 1.5 millones en California y cerca de 12 millones en todo el pa\u00eds<\/a>\u2014 obtienen beneficios adicionales, y en algunos casos no tienen que pagar la prima m\u00e9dica mensual de Medicare (Parte B), que ser\u00e1 de $148.50 en 2021<\/a> para la mayor\u00eda de los beneficiarios, pero m\u00e1s alta para las personas que superan ciertos umbrales de ingresos.<\/p>\n Si eliges el Medicare tradicional, considera un suplemento de Medigap si puedes pagarlo. Sin \u00e9l, ser\u00e1s responsable del 20% de los costos de tu m\u00e9dico y de servicios ambulatorios, as\u00ed como un elevado deducible de hospital, sin un l\u00edmite a lo que pagas de tu propio bolsillo. Si necesitas medicamentos recetados, probablemente convendr\u00e1 un plan de la Parte D.<\/p>\n Por su parte, Medicare Advantage es una ventanilla \u00fanica. Por lo general, incluye un beneficio de medicamentos adem\u00e1s de otros beneficios de Medicare, con un costo compartido para servicios y recetas que var\u00eda de un plan a otro. Los planes de Medicare Advantage suelen tener primas bajas o nulas, aparte de la prima de la Parte B que la mayor\u00eda de las personas paga en cualquiera de las dos versiones de Medicare. Y cada vez m\u00e1s ofrecen servicios adicionales, incluyendo visi\u00f3n, dental, transporte, entrega de comidas e incluso cobertura en el extranjero.<\/p>\n Pero ten cuidado con los riesgos.<\/p>\n S\u00ed, la ruta tradicional de Medicare suele ser m\u00e1s cara al principio si deseas estar totalmente cubierto. Eso se debe a que pagas una prima mensual por una p\u00f3liza Medigap, que puede costar $200 o m\u00e1s. A\u00f1ade a eso la prima de la Parte D, estimada en un promedio de $41 al mes<\/a> en 2021, seg\u00fan KFF. (KHN es un programa editorialmente independiente de KFF.)<\/p>\n Sin embargo, las p\u00f3lizas Medigap a menudo te proteger\u00e1n contra grandes facturas m\u00e9dicas si necesitas muchos cuidados.<\/p>\n En algunos casos, Medicare Advantage podr\u00eda terminar siendo m\u00e1s caro si te enferma o lesionas gravemente, porque los copagos pueden sumar r\u00e1pidamente. Por lo general, tienen un l\u00edmite m\u00e1ximo cada a\u00f1o, pero aun as\u00ed pueden costarte miles de d\u00f3lares. Los planes Advantage tambi\u00e9n suelen tener redes de proveedores m\u00e1s limitadas, y los beneficios adicionales que ofrecen pueden estar sujetos a restricciones.<\/p>\n M\u00e1s de un tercio<\/a> de los beneficiarios de Medicare a nivel nacional est\u00e1n inscritos en los planes Advantage. En California, alrededor del 40%<\/a>.<\/p>\n El principal atractivo del Medicare tradicional es que no tiene las reglas y restricciones de la atenci\u00f3n m\u00e9dica administrada.<\/p>\n El doctor Mark Kalish, un psiquiatra retirado de San Diego, dijo que opt\u00f3 por el tradicional pago por servicio con Medigap y la Parte D porque no quer\u00eda un plan en que tuviera que \u201cpedir permiso\u201d.<\/p>\n \u201cTengo 69 a\u00f1os, as\u00ed que los ataques al coraz\u00f3n ocurren; el c\u00e1ncer ocurre. Quiero poder elegir mi propio m\u00e9dico e ir a donde quiera\u201d, se\u00f1ala Kalish. \u201cMe ha ido bien en la vida, as\u00ed que el dinero no es un problema para m\u00ed\u201d.<\/p>\n Ten en cuenta que si no te inscribes en un plan Medigap durante el per\u00edodo de inscripci\u00f3n abierta de seis meses<\/a>, que comienza cuando te inscribes en la Parte B de Medicare, se te podr\u00eda negar la cobertura de una condici\u00f3n preexistente si intentas comprar una m\u00e1s tarde.<\/p>\n Hay algunas excepciones a esto en la ley federal, y cuatro estados<\/a> \u2014Nueva York, Massachusetts, Maine, Connecticut\u2014 exigen el acceso continuo o anual a la cobertura Medigap sin importar el estado de salud.<\/p>\n Aseg\u00farate de entender las reglas y excepciones que aplican en tu caso.<\/p>\n De hecho, esa es una excelente regla general para todos los beneficiarios de Medicare. Lee y habla con los agentes de seguros y los consejeros de Medicare. Habla con amigos, familiares, tu m\u00e9dico, tu plan y otros planes de salud.<\/p>\n Cuando se trata de Medicare, dijo Erin Trish, directora adjunta del Centro Schaeffer de Pol\u00edtica y Econom\u00eda de la Salud de la Universidad del Sur de California, \u201cse necesita de una comunidad\u201d.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Bernard Wolfson es el editor gerente de California Healthline. Esta historia de KHN<\/a> fue publicada primero en California Healthline<\/a>, un servicio de la California Health Care Foundation<\/a>.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n